세액공제? IRP? 연금저축? 이름부터 헷갈려요…
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처음 연말정산을 준비하거나
“절세 재테크”에 관심을 가지게 되면
가장 많이 검색하게 되는 키워드가 바로 연금저축과 IRP예요.
하지만 현실은?
- 이름도 비슷하고
- 상품도 비슷한 것 같은데
- 뭐가 더 좋은지 모르겠고
- 둘 다 들어야 하는 건지 헷갈리기만 하죠!
오늘 이 글에서는
둘의 차이점부터 추천 조합까지 초보자도 완벽하게 이해할 수 있게 정리해드릴게요.
1. 연금저축과 IRP, 딱 한 줄 차이로 설명하면?
상품한 줄 요약
| 연금저축 | 나 혼자 드는 개인 연금, 운용도 자유로움 |
| IRP (개인형 퇴직연금) | 퇴직금 통합 + 세액공제용 통장, 퇴직시까지 묶임 |
✅ 핵심: 세액공제 혜택은 같지만, 구조와 목적은 다르다!
2. 둘 다 세액공제! 세금 얼마나 줄어들까?
💸 세액공제란?
: 일정 금액을 납입하면, 연말정산에서 세금 일부를 돌려주는 제도
💡 세액공제 한도 (2024 기준)
가입자 구분공제 한도혜택 환급액 (예시)
| 총급여 5,500만 원 이하 | 최대 400만 원까지 (15%) | 최대 60만 원 환급 |
| 총급여 5,500만 원 초과 | 최대 700만 원까지 (13.2%) | 최대 92.4만 원 환급 |
📌 연금저축 + IRP 합산 가능!
→ 예: 연금저축 300만 원 + IRP 400만 원 = 총 700만 원까지 가능!
3. 연금저축 vs IRP 비교표 (초보자용 핵심만!)
항목연금저축IRP
| 가입 대상 | 누구나 가능 | 직장인 중심 (프리랜서도 가능) |
| 세액공제 한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축과 합산) |
| 인출 가능 시기 | 만 55세 이후부터 | 만 55세 이후 + 퇴직 시 |
| 수수료 | 낮음 | 일부 증권사 수수료 있음 |
| 투자 자유도 | 자유로움 (ETF, 펀드 등 선택 가능) | 운용 제약 있음 (안정성 중시) |
| 중도 인출 | 가능 (세금 발생) | 매우 제한적 |
4. 사회초년생에게 더 좋은 선택은?
✅ 우선순위 추천 순서:
- 연금저축 먼저 시작 (운용 자유도 높고, 유연함)
- 세액공제 최대치 활용하고 싶다면 → IRP 추가 가입
📌 단, 회사에서 퇴직금 IRP로 지급 예정이라면
→ 개인 IRP와 통합 관리도 고려해볼 수 있어요!
5. 연금저축/IRP 실전 개설 루틴
🏦 추천 증권사 TOP 3
증권사특징
| 미래에셋증권 | ETF 연금저축 투자 용이, 수수료 낮음 |
| NH투자증권 | 안정적 운용, 인터페이스 직관적 |
| 한국투자증권 | CMA 연동 가능, IRP 개설 간편 |
📝 실전 가입 루틴 (예: 연금저축)
- 비대면 앱 가입 (미래에셋, NH 등)
- 연금저축 계좌 선택
- 투자 유형 설정: 안정형 / 균형형 / 성장형
- ETF or 펀드 선택
- 월 자동이체 설정 (예: 25만 원 x 12개월 = 300만 원)
6. 초보자를 위한 추천 루틴
💰 월급의 10% → 세액공제 루틴
- 월 20~30만 원 → 연금저축 자동이체 설정
- 추후 여유되면 → IRP에 추가 납입
📌 연말정산 때 50~90만 원 환급받는 기쁨을 누릴 수 있어요!
⚠️ 주의할 점
- 중도 인출 시 세금 추징 발생 (원칙적으로 55세까지 유지 필요)
- 계좌는 여러 개 만들지 말고 한 곳에서 집중 운용
- 증권사 변경 시 계좌 이전 신청 가능 (이체 수수료 없음)
연금저축과 IRP, 함께하면 ‘절세 + 노후 준비’ 두 마리 토끼!
처음엔 헷갈리지만,
딱 기억하세요:
✅ 운용 자유롭고 유연한 건 연금저축
✅ 퇴직금 + 세액공제 통합이 가능한 건 IRP
✅ 둘 다 세액공제 700만 원까지 가능!
📌 지금 앱으로 연금저축 하나 개설하고,
자동이체만 시작해도 재테크 1단계 성공입니다.